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Prueba de Stress en Toda la Empresa: un Nuevo Enfoque Para una Nueva Era

30 marzo, 2010

Prueba de Stress a BancosLa crisis crediticia del año 2009 dejó a la luz la deficiencia de los procedimientos de la prueba de estrés en los mercados financieros de todo el mundo, ya que las capacidades con las que contaban las instituciones financieras no pudieron predecir con exactitud el impacto a nivel empresarial de situaciones extremas.

La naturaleza compartida de dicha prueba de estrés en la mayoría de las entidades financieras jugó un rol preponderante en esta falla. Este enfoque impidió que el banco pudiera tener un panorama exacto, completo y consistente de todo su negocio, ya que típicamente los bancos se encuentran con definiciones inconsistentes en cada línea de negocios y se realizan pruebas en distintos momentos con diferentes fuentes de información, resultando en una evaluación diferente, que difícilmente sirve para la correcta toma de decisiones.

Los gobiernos, particularmente los reguladores de instituciones financieras en todo el mundo, han analizado estas situaciones y están reaccionando con mayores requisitos respecto a la prueba de estrés, dentro de una filosofía de “Preparase para lo inesperado”. Muchas organizaciones financieras descubren que sus sistemas de información existentes no brindan la calidad ni la rapidez necesarias para implementar cambios y adaptar modelos de información, que les permitan lograr procesos de prueba de estrés en toda la empresa. A efectos de satisfacer estas necesidades las entidades financieras están reconsiderando todo su enfoque respecto no sólo a la prueba de estrés, sino también a institucionalizar una cultura de riesgo, responder más rápidamente a la dinámica del negocio, reentrenando las habilidades de su personal técnico en las últimas tendencias de riesgos y tener la elasticidad y flexibilidad necesarias para responder a lo inesperado de la manera más rápida posible. » Leer más: Prueba de Stress en Toda la Empresa: un Nuevo Enfoque Para una Nueva Era

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El Verdadero Costo del Dinero

25 agosto, 2009

Cortar DineroFuente: El Mercurio

La recomendación para los consumidores es informarse sobre los costos finales de las opciones que ofrece su banco:  Tasas de interés de las tarjetas de crédito más que duplican a las de los préstamos de consumo.

Mientras el costo de los créditos de consumo ha bajado en el último año, las tasas de las tarjetas y líneas de crédito continúan altas, por el aumento del riesgo asociado a este tipo de préstamos. Es por esto que al momento de endeudarse es recomendable analizar el mercado y escoger el producto de acuerdo al monto que se quiere solicitar, al plazo de pago y a los costos asociados, como seguros y comisiones.

Andrea T. nunca dejó de pagar. Ni un solo mes. Al igual que miles de chilenos, esta profesional de 37 años se acostumbró a usar su línea de crédito con la idea de que si todos los meses hacía abonos por $100 mil o $200 mil, aunque volviera a retirarlos después, al final los intereses serían menores. En marzo, un año después de comenzar a usar la línea, se dio cuenta de que además de los $658 mil que había utilizado, finalmente había pagado otros $197 mil extras, por los intereses diarios de 0,083%, que se descontaban cada mes de su cuenta corriente.

Es un ejercicio que pocos hacen. Pero rinde sus frutos. Andrea ordenó sus cuentas, y decidió reservar la línea de crédito para una verdadera emergencia.

En los últimos meses, y cada vez con mayor fuerza, la polémica por el costo del dinero ha ido en aumento. La semana pasada, incluso, el debate llegó a la política con María Olivia Recart, subsecretaria de Hacienda, acusando a los bancos de falta de competencia.

Los bancos rechazan firmemente las acusaciones. El gremio negó “absolutamente la existencia de un eventual acuerdo destinado a fijar precios a nivel de las instituciones del sector, en materia de tasas de interés, comisiones y otros”.

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American Express paga 300 dolares para alejar a clientes

24 febrero, 2009

American Express tarjeta créditoSegún leemos en  gurusblog.com, American Express paga 300 dólares a clientes para que dejen de serlo, ha nacido el marketing inverso!

Cada día vemos nuevas iniciativas impulsadas por la extrema situación que vive el mercado de crédito. En este caso nos sorprende American Express con una oferta, que esta vez a diferencia de lo que podría parecer normal hasta hace no muy poco, no es para abrir nuevas cuentas o incentivar el mayor consumo de las tarjetas de crédito con programas de puntos o devoluciones de cash, si no se trata de pagar a clientes para que dejen de serlo…

Si, aunque suene bastante extraño, es tal como suena, los señores de American Express han ralizado una selección de una serie de clientes, que por su perfil de riesgo, a los que están dispuestos a pagar US$ 300 (depositados en una tarjeta de regalo cargada con dicha cantidad) para que cancelen su cuenta y dejen de ser clientes de la empresa.

Este proceso de selección de clientes a los que incentivar su marcha, esperemos que sea cuidadosamente diseñado y ejecutado ya que de lo contrario se podría llegar a dar el caso de estar pagando a buenos clientes para que dejen de ser clientes de American Express, mientras clientes “dudosos” podrían continuar siendo clilentes de la compañía.

Si ústed le gustaría ser uno de los elegidos y recibir el bono, lástimosamente “esta oferta” sólo está disponible para alguno de los poseedores de las 42 millones de tarjetas que American Express tiene en los Estados Unidos.

De momento American Express ante el empeoramiento del entorno macroeconómico y crediticio ha perdido en lo que llevamos de año un -34,5% de su valor en bolsa y en el total del último año sus pérdidas alcanzan un -73%.

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Suben Tasas de Tarjetas y Creditos a pesar del Recorte del Banco Central

4 febrero, 2009

Tasa de InterésFuente: La Segunda

Tasas de tarjetas de crédito suben hasta 23% pese a recorte del Banco Central.

Pocos beneficios han recibido los clientes bancarios con la agresiva baja en la tasa de interés que aplicó el Banco Central en enero —de 8,25% a 7,25%— y que continuaría en la próxima reunión de política monetaria de febrero.

Al lento traspaso del recorte a las tasas de los créditos hipotecarios se suma el alza que han mostrado las tasas de interés que cobran los bancos por el uso de sus tarjetas de crédito.

Mientras, en promedio, el crédito rotativo de una tarjeta bancaria llegaba a 3,9% hace un año, hoy, con baja de tasa del Banco Central de por medio, el interés llega a 4,8% en la mayoría de los bancos locales, equivalente a un alza de 23%. Sólo entre noviembre y febrero la tasa subió 20 puntos base.

Los analistas del sector explican que el alza de tasas en este tipo de productos está más relacionada con el aumento del riesgo de morosidad de los clientes, que con el costo de financiamiento de los bancos, donde una de las variables más importantes es la tasa de política monetaria.

La analista de Feller Rate, Claudia Labbé, señala que “las tasas tienen que ver con el riesgo que asume la entidad para dar crédito. El costo de financiamiento ha bajado, pero es sólo un componente. El riesgo de los clientes ha aumentado por el desempleo y el deterioro de las expectativas. Puede que la baja de tasa de política monetaria no alcance a compensar el alza del riesgo, y por eso las tasas siguen subiendo”.
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Mayores Restricciones a Creditos por Crisis

26 enero, 2009

RestriccionesFuente: El Mercurio

Mayores exigencias a quienes solicitan préstamos de consumo e hipotecarios, como también a empresas:  Bancos revelan las principales restricciones que aplican a sus clientes para darles créditos.

Antes de la crisis se exigía que el valor del dividendo no pasara el 30% del sueldo. Ahora no puede superar el 25%.

Préstamos a menor plazo, mayores garantías para acceder a créditos y tasas más restrictivas para pymes y personas son algunas de las condiciones que piden hoy los bancos para entregar financiamiento en momentos en los que ha aumentado el riesgo de sus carteras de crédito.

La última encuesta de créditos bancarios del Banco Central reveló que el 86% de estas entidades ha aumentado las restricciones para entregar dinero a las grandes empresas, cifra que baja a 74% para las pymes y llega a 61% para créditos de consumo.

En este último negocio, los préstamos a 60 meses son cada vez menos habituales. “Hoy para estos mismos usuarios es imposible que el plazo aumente de los 48 meses“, dice un alto ejecutivo del sector de la banca de personas.

En otro banco admiten que el score bancario -que mide el riesgo de un cliente y le aplica un puntaje según el cual se fijan las condiciones del crédito-, también se ha puesto bastante más restrictivo. Y sobre todo en cuanto a la actividad industrial en la que se desempeña el consumidor. “Si trabaja en sectores como el salmonero, construcción o automotriz, donde puede correr un mayor riesgo de perder el empleo, seguramente le va a ser más difícil acceder al crédito“, dice una fuente bancaria.

Lo anterior funciona para todos los clientes, dicen las fuentes, en préstamos de consumo e hipotecarios.

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Creditos de consumo disminuyen en octubre

27 noviembre, 2008

Disminución - Crisis FinancieraFuente: El Diario

Créditos de Banco Falabella, Paris y Ripley acusaron la mayor caída mensual en 2008 Bancos de casas comerciales resienten desaceleración del consumo en octubre. En el mercado analistas explican que estas instituciones se ven más impactadas por la crisis por su mayor exposición a este tipo de préstamos y a clientes riesgosos.

El empeoramiento de las condiciones económicas durante octubre impactó a los bancos ligados a las casas comerciales. Durante el mes citado registraron la mayor caída mensual en sus colocaciones de consumo del año, una de las principales líneas de negocios de estas instituciones.

La principal baja la registró Banco Ripley con un descenso de 2,88% en sus préstamos de consumo el Banco Paris según cifras de la Superintendencia de Bancos. En el caso de la baja en estos créditos fue de 1,93%, mientras que los correspondientes a Banco Falabella retrocedieron 1,82% en el período.

El analista de EuroAmerica, Jorge Chang, explica que “la exposición de estos bancos es esencialmente en el sector consumo, por lo que debiesen ver de manera más directa un impacto en las colocaciones”.

De acuerdo a la analista de Santander GBM, Paula Vicuña, a esto se suma que “el ingreso disponible de las personas ha disminuido producto de la inflación, por lo que sienten que tienen menos plata. Además, la idea de la crisis está dando vuelta en la mente de la gente. Todos estos factores hacen que se posponga el consumo”.

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Siguen las discusiones sobre el proyecto de deuda consolidada

13 noviembre, 2008

Cubo - Business IntelligenceFuente: El Mercurio

Peter Hill, presidente de la CCS: “La situación del retail es sólida, y aumento de la morosidad leve“. Comercio no detallará deudas por rut; conversaciones con banca siguen, dice.

Pese a la recesión que está afectando a los países industrializados y a los efectos que tendrá en el resto de las economías, el presidente de la Cámara de Comercio de Santiago (CCS), Peter Hill, está optimista respecto de una pronta recuperación. Estuvo el 4 de noviembre en EE.UU. y constató una mejoría de las expectativas tras la elección de Obama.

“Si Obama se rodea de un buen equipo, va a dar confianza“, dice el dirigente de la CCS, entidad que anoche celebró su 89º aniversario.

¿Se ha visto resentido el comercio en sus ventas, la morosidad y provisiones?

“La banca dice que está sólida, y yo digo que el retail también está sólido. Está capitalizado, son empresas grandes, con gente profesional e inversiones afuera que han tenido un gran crecimiento. El riesgo, a lo mejor, ha aumentado y hay una mayor morosidad, pero es muy leve, y con las provisiones, el sector está ampliamente cubierto“.

¿Ayudaría a prevenir tener base de datos de deudores integrada con la banca?

“El comercio le entrega a la Superintendencia de Bancos cuáles son las tendencias, lo que está pasando con el endeudamiento y la morosidad, y las autoridades nos han dicho que eso es lo que quieren y están tranquilos. El comercio no va a entregar la información por Rut, porque es un tema personal y privado“.

“Hay un proyecto de ley en La Moneda en el que se crea un ente de gobierno que recibiría toda la información de los otorgadores de crédito, deuda positiva y negativa, protestos, deudas con multitiendas, créditos universitarios, compañías de seguro, etc. Esa información, el Gobierno la licitaría. Hasta ahora, el Ejecutivo no ha enviado el proyecto, pero va contra la Constitución respecto de la privacidad de las personas. Nosotros estamos conversando con la banca para ver cómo podemos buscar una solución entre nosotros“.

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Solicitudes duplicadas entre sitios de prestamos P2P

17 octubre, 2008

A medida que proliferan los sitios de préstamos personales o préstamos P2P, los solicitantes de crédito están comenzando a cotizar por la mejor tasa en varios sitios, lo que podría llevar a un aumento del riesgo para los prestamistas.

La búsqueda de una mejor tasa ha sido históricamente asociada con un perfil de riesgo más alto, y es uno de los factores que influencian el scoring de crédito.

Sin embargo, estos sitios no tienen un mecanismo que permita a los prestamistas saber que aquellos solicitando dinero pueden terminar obteniendo más de lo que tenían planificado si todas sus solicitudes son financiadas.

Esto salió a la luz la semana pasada, con el lanzamiento del nuevo sitio de préstamos P2P Loanio.com, una de las primeras solicitudes era un duplicado de otra solicitud activa en el sitio Prosper.com: un usuario que utiliza ambos sitios, conocido como ‘mwatson147‘ en Loanio y ‘ersatzpnk‘ en Prosper utilizó la misma foto, llenando aplicaciones por el mismo monto y para el mismo propósito: US $2.800 para consolidación de deudas.

En la sección de preguntas y respuesta del listado de solicitudes de solicitante, un prestamista le preguntó si aceptaría ambos préstamos si fueran financiados, a lo que el solicitante respondió negativamente.

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