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Micropagos, Monedas Virtuales y Facebook

cwipem — Tue, 16 Mar 2010 12:00:51 +0000

La mayoría de los pagos que realizamos para nuestras compras cotidianas se encuentran ubicados en el rango de las pequeñas cantidades que entendemos como micropagos. Así, en una primera aproximación, podríamos decir que un micropago es una transacción comercial cuyo montante puede ir desde un céntimo hasta el equivalente a un billete pequeño.

Por su reducida magnitud, los micropagos han sido considerados tradicionalmente operaciones de bajo margen para las entidades financieras y, por ello, se han realizado mayoritariamente en efectivo, con las dificultades que eso implica para el crecimiento del comercio electrónico. El negocio de los pagos electrónicos movilizó en su día a colosos como Visa o Mastercard, que se pusieron a la cabeza del desarrollo de un sistema seguro para la realización de compras online de pequeña cuantía. A estas empresas pronto se unieron alternativas como PayPal, luego adquirida por eBay, que a día de hoy se constituye como el sistema de pagos y micropagos por Internet dominante y con mayor presencia a nivel mundial.

La gran problemática que siempre ha rodeado a los micropagos y que limita sus posibilidades es el elevado precio relativo de las transacciones de micropago a través de medios tradicionales, encarecimiento que habitualmente repercute en el margen del vendedor, que es quien asume la comisión como un gasto de comercialización. Esta comisión, generalmente variable pero con un mínimo de cuantía fija, supone un porcentaje muy elevado del beneficio en un negocio basado en el comercio a pequeños precios.

Muy relacionado con los micropagos está el concepto de moneda virtual o e-currency, consistente en que un usuario compra moneda virtual que podrá gastar en determinados sitios web mediante micropagos a través de PayPal, tarjeta de crédito u otros medios de pago.

Las posibilidades que el concepto de e-currency suscita hicieron surgir hace años una serie de servicios que buscaban crear una moneda virtual válida para todo Internet, con el que las personas pudieran pagar por bienes o servicios en cualquier sitio Web. A pesar del fracaso de estas iniciativas, el hecho es que el uso de las monedas virtuales se extendió dentro de servicios Web como son los juegos multijugador del tipo de World Of Warcraft o comunidades virtuales como Habbo o Facebook.

La compraventa de bienes virtuales es hoy día un mercado de dimensiones colosales. Se estima que en el año 2008 se gastaron 1.500 millones de dólares en artículos “virtuales” como los que es posible encontrar en World of Warcraft, Second Life, e-Republik, o Facebook. No podemos olvidar sin embargo que la explotación de este tipo de negocio por las empresas citadas sufre el problema intrínseco de los micropagos, las comisiones impuestas por las entidades gestoras de pagos.

Así, cobra sentido la inminente conversión de Facebook en una plataforma de pagos.

Facebook, busca rentabilizar su negocio mediante la implementación de un sistema de micropagos que en principio permita la compra de bienes virtuales dentro de la propia comunidad, aunque es muy probable que en el futuro amplíe como moneda virtual, permitiendo así el pago de otros bienes y servicios fuera de la red.

Con la creación de esta plataforma, Facebook pretende además de arrancar cuota de mercado a otros medio de pago como PayPal y las tarjetas de crédito, fomentar la compra de bienes o servicios virtuales dentro de su plataforma, negocio que está promoviendo el desarrollo de aplicaciones tanto propias como de terceros que se beneficiarían de este sistema.

Y precisamente en esta plataforma de aplicaciones es donde puede estar el gran valor de una moneda virtual. Si las empresas a las que normalmente hacemos compras en la red, crean sus versiones para Facebook y usan esa divisa virtual, se abriría un interesante escenario para empresas y usuarios.

Con el tiempo, quizá pudiésemos ver como desde Facebook podemos comprar billetes de avión, reservar hoteles, comprar libros o descargar software. Este hecho ofrecería a los usuarios ventajas similares a PayPal, ya que únicamente deberían proveer sus datos bancarios a una sola empresa para tener acceso a múltiples bienes y servicios, reduciendo así las barreras de entrada que muchos usuarios presentan a la hora de realizar pagos en la web por falta de confianza en cuanto a seguridad en los pagos. En cualquier caso, el uso de monedas virtuales para la adquisición de bienes reales plantea demasiadas incógnitas regulatorias, operativas y de modelo de negocio para considerarse como una alternativa a corto plazo.

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Kwedit: Micropagos Basados en la Confianza

cwipem — Mon, 15 Mar 2010 12:00:51 +0000

Según lo analizado reciente en el blog innovaciónenbanca.com sobre la aparición de un nuevo servicio de micropagos, Kwedit.

Kwedit es un sistema de micropagos en Internet, disponible inicialmente para pagos por contenido digital y productos virtuales, que presenta la novedosa idea de permitir realizar al cliente estos pequeños pagos en efectivo. El servicio consiste en “fiar” dinero a los clientes para realizar compras en la red, dinero que posteriormente deberá ser devuelto a Kwedit a través de distintas vías. En principio, la única garantía de cobro que tiene Kwedit es la confianza en que sus clientes le pagarán.

El servicio surge como un medio para permitir realizar compras online sin la necesidad de tener tarjeta de crédito, cuenta bancaria o de PayPal.

La mecánica del servicio es la siguiente:

Un cliente se da de alta en Kwedit y partir de ese momento (únicamente dando su promesa de futuro pago) puede realizar pagos por contenidos o productos virtuales en aquellas páginas que tengan acuerdo con Kwedit, actualmente FooPets, Puzzle Pirates y miles de juegos de cientos de distribuidoras accesibles desde el portal Social Gold. Kwedit se encarga del primer pago a cada distribuidor y el usuario adquiere una “deuda virtual” con Kwedit, que deberá ser satisfecha en un plazo acordado previamente de entre 7 y 14 días.

Los medios de pago disponibles para este servicio son:

En un establecimiento Seven Eleven: En este caso, el cliente imprime un código de barras disponible en la página de Kwedit para cada una de sus compras y lo presenta en un establecimiento de la cadena Seven Eleven donde podrá realizar el pago, existiendo también la posibilidad de recibir el código de barras directamente en el teléfono móvil del cliente (Video explicativo pago en efectivo).
Envío por correo: Existe la posibilidad de enviar el dinero usando correo convencional. Este método de pago no tiene coste adicional para el cliente puesto que los costes del envío los sufraga Kwedit (Video explicativo pago por correo).
Pasando el ‘pato’: en este método de pago el cliente puede solicitar a otra persona (familiar o amigo) que éste realice el pago por él. Pago que se puede realizar mediante tarjeta de crédito o por cualquiera de estos métodos. (Video explicativo del paso).
El sistema, como hemos dicho, paga la primera compra a cada distribuidor de contenido y espera el pago de la deuda por parte del cliente. Si la deuda es satisfecha adecuadamente un sistema de “puntos Kwedit” refleja la condición del cliente como “cliente de confianza” y le permite realizar otras transacciones de mayor cuantía. Este “medidor de confianza” también reflejará si en alguna ocasión el cliente no satisface su deuda, lo que tendrá como única consecuencia la perdida de credibilidad en el sistema de Kwedit, que podrá comunicar al distribuidor del artículo no pagado y al resto de distribuidores la condición de “cliente inseguro”, lo que inhabilitará al cliente para realizar futuras promesas.

Una vez vista la mecánica del servicio, es interesante centrarse en los beneficios que este medio de pago aporta a clientes y distribuidores de contenido digital:

Kwedit permite a los clientes disponer de un sistema de pagos alternativo, especialmente interesante para aquellos que no tienen una tarjeta de crédito o que prefieren pagar en metálico por razones de seguridad, privacidad o por simple control presupuestario. Además permite centralizar los pagos por contenidos virtuales a través de una única compañía de forma sencilla, segura y libre de gastos adicionales.

A su vez, Kwedit permite a los distribuidores de contenido digital ampliar mercado y vender sus productos a aquellos usuarios reticentes a usar su tarjeta de crédito, o que simplemente no disponen de una, incrementando la monetización. Además, Kwedit carga a estos distribuidores menores comisiones que las de otros medios de pago como las tarjetas prepago, lo que permite a éstos incrementar márgenes de beneficio o reducir el coste de la compra al cliente final. Otro aspecto importante desde el punto de vista de los distribuidores de contenido es la posibilidad que Kwedit les proporciona de acceder a la amplia red de distribución de Seven Eleven. Finalmente, el hecho de que la mayoría de juegos virtuales formen parte de redes sociales como Facebook hace que los potenciales usuarios de Kwedit se encuentren fuertemente unidos a sus perfiles o identidades y disminuye las posibilidades de que un mismo usuario cree varios perfiles de Kwedit con la intención de comprar productos sin pagar luego por ellos, reduciendo así el riesgo que este fraude supondría para los distribuidores.

En conclusión Kwedit es un servicio novedoso con interesantes posibilidades que en primer lugar debe luchar por hacerse un hueco entre las preferencias de pago de los usuarios de juegos online, para quizá más tarde extenderse a otros ámbitos, tal y como apunta Michael Arrington (fundador de TechCrunch, uno de los blog sobre actualidad tecnológica más influyentes), ¿por qué no comprar música en iTunes a través de Kwedit?

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Zong+ Una Nueva Solucion Para Micropagos

jtraverso — Wed, 04 Nov 2009 18:21:17 +0000

Zong ha visto un tremendo crecimiento en el último año, desde que la compañía debutara con su servicio de pagos móviles que permite cargar los pagos realizados a la cuenta del móvil utilizado. Recientemente la compañía ha anunciado que firmó un acuerdo con Facebook para mejorar la compra de “Facebook Credits“, la moneda virtual de Facebook, si a esto le agregamos que tan sólo este año la compañía ya ha procesado más de 10 millones de transacciones a lo largo de todo el mundo, podemos ver que la compañía está generando bastante ruido.

Ahora Zong vuelve a hacer noticia ya que lanzan un nuevo producto, el cual no sólo expande sus servicios de pago, sino que puede tener un impacto importante en el ámbito de los micropagos. Zong está lanzando Zong+, una extensión de su servicio de pagos móviles que permite a los usuarios pagar (micro)transacciones “usando” tarjetas de crédito, débito o de prepago.

A continuación mostramos un video con una demo del servicio, explicado por su fundador y CEO David Marcus, aquí se refleja que además de tener la opción de cargar los transacciones a la cuenta del móvil, se pueden cargar a cualquier tipo de tarjeta, previamente asociada con su cuenta Zong por medio de un proceso que se debe realizar una sola vez:

Una vez creada y configurada la cuenta, utilizar el servicio paga realizar micropagos es muy simple: sólo ingresamos nuestro número de móvil, Zong nos manda un código de transacción vía SMS, ingresamos este código y completamos la transacción!

Este módelo de negocios le permite una mayor libertad a Zong, ya que los carriers generalmente cobran altas comisiones, mientras que las comisiones bancarias son muchísimo más bajas, lo que finalmente beneficia también a los comercios y permite que estos micropagos sean económicamente convenientes para el usuario final.

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PayPal lanza solucion de pago por el movil en España

jtraverso — Wed, 30 Sep 2009 18:22:49 +0000

Fuente: elpais.com

PayPal, la principal pasarela de pagos en Internet propiedad de eBay, lanza su servicio para el móvil en España. Cualquier persona con un terminal en sus manos podrá enviar o recibir dinero sin llevar ni monedas ni billetes encima. Es decir se podrá intrecambiar dinero entre particulares sin mediar dinero de por medio utilizando el móvil.

El único requisito es disponer de una cuenta PayPal y añadir un teléfono móvil. A partir de ese momento, accederá a su cuenta Paypal desde el navegador de su teléfono donde podrá consultar el saldo y enviar y recibir dinero a otro teléfono o al correo electrónico de su destinatario, que quedará depositado en su cuenta hasta que lo utilice para comprar en Internet, lo envíe a otra persona desde el móvil o la Red, o lo retire a su cuenta bancaria.

Si el receptor no dispone todavía de una cuenta PayPal, recibirá un SMS invitándole a abrirse una. Tras activar su teléfono, el dinero, que permanecía en espera, quedará depositado en su cuenta. La aplicación ya está diponible en el tienda de Apple para iPhone y iPod Touch.

No es el primer ni último sistema de micropagos en el móvil. Operadoras y fabricantes, como Vodafone o Nokia entre otros, han presentado recientemente aplicaciones de micropago. La consultora Gartner estimaque este mercado llegará a 73,4 millones de euros este año, un 70,4% más que en 2008 y que en 2012 lo emplearán más de 190 millones de personas, más del 3% de los abonados a la telefonía móvil en el mundo.

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Nokia lanzaria Nokia Money – una solucion de micropagos

jtraverso — Fri, 24 Jul 2009 14:10:39 +0000

Basado en informacion de : celularis.com

Nokia acaba de declarar que tiene pensado meterse en el negocio de la banca móvil o en el de los micropagos, pues se reveló que registró un servicio llamado Nokia Money.

Además existen otras noticias que hacen vislumbrar esto: hace poco Nokia invirtió 70 millones en OboPay (según Obopay, usarán el dinero para extender su productor y tratar de aumentar su presencia global), una solución de pagos móviles, mercado en el que ya están trabajando Visa, Bling Nation, MasterCard, Western Union, Telefónica y otros grandes, pero donde también hay algunas ONG comunitarias, como el Grameen Bank, que promueve la banca móvil en países emergentes, mercado en el que hasta invierte Bill Gates por el potencial que tiene, pues se sabe que habrá 150 millones de usuarios de banca móvil para 2011 pero que sólo lo usan el 9% de los usuarios.

En resumen, el mercado es gigante, hay muchos jugadores y todos quieren su parte y por eso nos asalta una duda, ¿Nokia tratará de convertirse en el próximo VISA pero móvil?

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Paga Con Facebook – Una Nueva Plataforma de MicroPagos

jtraverso — Wed, 03 Jun 2009 13:43:42 +0000

Facebook actualizó el 29 de mayo sus términos y condiciones para dejar todo listo para el lanzamiento de su nueva plataforma de pagos, la cual ¡ya se encuentra operando!.

Esta funciona mediante la compra de “bienes virtuales” (por el momento) mediante “Facebook Credits“, créditos que por el momento son válidos sólo en Facebook y que se compran a una tasa de 10 Facebook Credits por 1 dólar. La implementación es bastante sencilla, al momento de comprar estos bienes virtuales se debe seleccionar el medio de pago, siendo una de las alternativas “Pay with Facebook” o “Paga con Facebook“, como se muestra en la siguiente imagen:

Al parecer Facebook, con sus 200 millones de usuarios, busca rentabilizar su negocio (su fundador, Mark Zuckerberg, espera un aumento de un 70% en la utilidad del 2009 vs. el 2008) mediante la implementación de esta plataforma para micropagos, que seguramente en el futuro ampliará como “moneda virtual” para el pago de otros bienes y servicios, posiblemente también fuera de Facebook, aunque por el momento se mantienen el margen, sin declarar una guerra frontal a otros medios de pago online como PayPal.

Dejamos a continuación del salto unas imágenes de como opera, cortesía de TechCrunch:

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Noca – un nuevo medio de pago electronico

jtraverso — Mon, 09 Feb 2009 14:58:16 +0000

Leemos en techcrunch.com que Noca, una nueva empresa dedicada a los pagos electrónicos en línea lanza oficialmente hoy sus servicios.

La compañiá, formada por ex-empleados de Visa, ofrecía micropagos a través de dos aplicaciones de Facebook, OneClickPay y HelpYourWorld. La compañía ahora ofrece servicios de pagos con montos ilimitados. Actualmente la compañía sólo cuenta con 2 clientes Klatcher.com y el sitio de una pequeña liga local. La ventaja del sistema de Noca es que permite a los comercios evitar las altar comisiones transaccionales impuestas por las compañías de tarjetas de crédito a las compras (usualmente un 2% a un 3% más US$ 0,30).

Los comercios no han podido evitar estas comisiones, ni siquiera utilizando Paypal, Google Checkout o Amazon Flexible Payment, el cual puede ser bastante costoso, sobretodo en artículos de lujo. Pero Noca sólo cobra un 0,25% de la transacción y elimina el cargo fijo de US$ 0,30. Una vez que el sistema de Noca se encuentra funcionando, el banco emisor es el que se hace cargo del riesgo, de modo que el comercio recibe su pago en 1 o 2 días hábiles.

Por el lado de consumidor, Noca asegura la seguridad y la prevención del robo de identidad ya que la transacción no involucra una tarjeta de crédito, utilizando transacciones de débito, donde el dinero va directo desde la cuenta del cliente a la derl comercio. El cliente ingresa el número de cuenta y el número de ruteo en un cheque virtual, en un proceso que la compañía afirma que es seguro. Luego Noca envía un mensaje de texto con un código al celular del cliente, el que debe ser ingresado para completar la transacción.

Dejamos a continuación una imagen del servicio: