Sybase acaba de lanzar su aplicación de mobile-banking para iPhone con el objetivo de captar a las instituciones financieras que quieran extender al terreno móvil los servicios que ofrecen a sus clientes.

BBVA Compass fue el primero en adoptar la app (brindaron la posibilidad de realizar trámites bancarios, chequear balances, ver transacciones, transferir fondos, etc) que se basa en la plataforma Sybase mBanking 365 que facilita a las compañías desplegar de forma simple todos sus servicios bancarios y gestiona todo el proyecto.

Sybase 365 se jacta de ser “el único proveedor que ofrece m-banking integrado de conectividad de red global, trabajando con 800 operadores móviles de todo el mundo” lo que permite a los usuarios conectarse por “SMS, navegador móvil y un aplicativo cliente para descargar”.

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Según lo indicado en www.dinero.com los teléfonos celulares se están convirtiendo en una de las mejores armas de las instituciones financieras para bancarizar más clientes, dado el alto nivel de penetración que ha alcanzado esta tecnología en todos los segmentos de la población. Mientras 15,1 millones de personas adultas (55,5%) tienen acceso al menos a un producto financiero, los servicios celulares llegan al 85% de la población, con más de 38 millones de líneas en servicio. Además, el grueso de estas líneas está en los estratos de menores ingresos donde la incursión de los servicios financieros es muy baja.

En la actualidad, entidades como Bancolombia, AV Villas, Davivienda, BBVA y Banco Caja Social Colmena (BCSC), entre otros, han habilitado numerosos servicios desde los celulares. De hecho, sus clientes pueden hoy consultar saldos, realizar pagos y transferencias, pagar servicios públicos y hasta comprar recargas celulares, a cualquier hora del día, de un modo fácil y donde se encuentren.

Según Germán Martínez, gerente de soluciones de Gemalto, la empresa que habilita las tarjetas SIM de los celulares para banca móvil, el servicio surgió con la premisa de ser masivo, por lo cual tiene un diseño muy básico y amigable que funciona igual incluso en teléfonos de gama baja. “Los menús son parecidos a los que usan los cajeros electrónicos, con la misma organización y nombres en los equipos de los tres operadores celulares“, dice. En este momento, los usuarios disponen de 21 transacciones básicas en sus equipos celulares, que pueden realizar sin ningún costo (incluso si tienen planes en prepago sin saldo disponible).

De esta forma, muchas entidades trabajan intensamente en implementar políticas que direccionen cada vez más a sus clientes hacia la banca móvil. Por ejemplo, Bancolombia, que fue el primero en instaurar este canal en 2007, trabaja en contar con más transacciones y servicios por este medio, por lo que “en un futuro tendremos pagos y consultas de saldos de tarjetas de crédito, créditos y otros productos bancarios“, afirma un representante de la entidad. “Además, se complementará muy pronto con el uso de alertas y notificaciones de seguridad enviadas al teléfono, según como el cliente desee“.

Las instituciones también están desarrollando nuevas herramientas para reemplazar las tradicionales tarjetas débito y crédito con los teléfonos móviles. “Estamos trabajando para que los clientes paguen sus compras en establecimientos de comercio a través del celular, incluso al momento de pagar un servicio a domicilio o un taxi“, afirma Tatiana Nogales, directora de desarrollo comercial de BBVA Colombia.

Por su parte, el Banco de Bogotá adelanta junto con la Federación Nacional de Cafeteros y Movistar un programa piloto en algunos municipios de la zona cafetera, que busca extender sus servicios de banca móvil a más de 300.000 caficultores del país.

La banca móvil es un canal que comienza a posicionarse y presenta unas tasas de crecimiento significativas. En la actualidad se realizan a través del mismo alrededor de 800.000 transacciones al mes, y desde su lanzamiento, hace dos años, se han realizado unas 11 millones de operaciones por este medio, sin presentar quejas por falta de seguridad o fraudes.

El principal reto para lograr una mayor penetración es el factor cultural. Esto es, que los clientes de las entidades comprendan las bondades de este canal en términos de ahorro de tiempo, disponibilidad y seguridad. Para esto se requerirá un mayor acompañamiento y capacitación por parte del sistema financiero.

Por otra parte, se requiere que los operadores de celulares y las entidades financieras generen nuevas condiciones para seguir disminuyendo los costos. Actualmente, una transacción en una oficina física le cuesta en promedio al banco US$1,07, mientras desde el teléfono celular vale US$0,08. Incluso es más económica que por internet (US$0,1) o un cajero electrónico (US$0,27).

Y, finalmente, la regulación tendrá que avanzar a la velocidad de los cambios tecnológicos para que no se convierta en un impedimento y le permita a la banca aprovecharlos con el objetivo de llegar cada vez a un mayor número de colombianos

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En Colombia los usuarios del sistema financiero realizaron 10,4 millones de operaciones con su celular, entre julio de 2007 y febrero de 2009. Aunque el servicio lo prestan apenas seis de los 16 bancos del país, cada día se vuelve más cotidiano, sobre todo entre los más jóvenes.

De hecho, los puntos más altos de transacciones se registran los jueves, viernes y sábados entre las doce de la noche y las seis de la mañana. Como quien dice, es una forma de consultar el saldo de la cuenta en tiempo real para saber si se puede “pedir la otra“.

La manera como funciona es relativamente sencilla y no se requiere un equipo de última tecnología para acceder. En este momento brindan esta posibilidad Bancolombia, Av Villas, Davivienda, Bbva y Bcsc Colmena y Banco Caja Social.

Para habilitar el servicio, se debe buscar en el aparato la opción “herramientas“, “mis bancos” o “banca móvil” y seguir las instrucciones que varían de acuerdo con cada operador y teléfono celular.

Al contrario de lo que se piensa, no se requiere de internet, ni de un equipo sofisticado. Pero a pesar de la novedad y de lo ‘gomoso’ que resulta para las personas que lo usan, el porcentaje de participación en el total de las operaciones es incipiente. Ocupa el último lugar en los medios usados por los cuentahabientes, con sólo tres millones de transacciones realizadas en el segundo semestre de 2008. Mientras que canales tradicionales como las oficinas registran 347 millones de operaciones.

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Según Moreno, el 70 por ciento de la población en el continente no tiene una cuenta bancaria en contraste con un 66 por ciento de personas que disfrutan de acceso a celulares.

Gracias a los avances tecnológicos hoy en Colombia es posible contar con los servicios de Banca Móvil pero sólo dos bancos la ofrecen. La masificación de este servicio permitiría que 17.8 millones de personas en el país, que no han tenido acceso a un servicio de banca, aprovechen los servicios y beneficios que implica pertenecer un sistema financiero.

En el país 15.7 millones de personas tienen al menos un producto financiero según Asobancaria y 33.5 millones de ciudadanos tienen un celular en sus manos.

La Banca Móvil está desarrollada por entidades bancarias y operadores de telefonía que permite utilizar los servicios habituales de un banco en el celular.

Actualmente en Colombia se pueden realizar pagos, observar saldos, hacer transferencias, es decir, la mayoría de acciones que un cliente puede realizar en una entidad financiera.

El desarrollo de esta nueva tecnología permite expandir los servicios financieros y su uso podría afectar positivamente a sectores de la sociedad con menos recursos que hoy tienen celulares en sus casas.

Según una investigación realizada a finales del año pasado por una red de profesionales e instituciones, agrupadas en el Diálogo Regional sobre la Sociedad de la Información (RIDSI) concluyeron que el acceso a la telefonía móvil puede contribuir a mejorar los niveles de vida de los pobres, creando oportunidades móviles.

El estudio reveló que en Latinoamérica rara vez los usuarios sacan el máximo provecho que ofrece la plataforma celular y muchas de las aplicaciones, que podrían beneficiarlos, como el m-banking y el m-government, apenas está comenzando.

“Se requerirá un esfuerzo concertado entre los actores del mercado y los gobiernos para aprovechar las oportunidades creadas por el uso generalizado de la telefonía móvil por parte de los pobres” concluye la investigación.

La tecnología de m-banking en Colombia

Aunque el principal beneficio para el país sería el desarrollo de la bancarización esta tecnología ofrece varias ventajas para los clientes.

En la nación, esta nueva tecnología fue desarrollada por la empresa Gemalto, quienes la lanzaron juntamente con los bancos en noviembre del año pasado.

“La solución que desarrollamos incluye una aplicación en software seguro almacenado en la Tarjeta SIM un servidor y un software que interpretan los mensajes que se intercambian entre los bancos y la SIM. La solución ofrece seguridad en todo el proceso de transacción, desde la codificación de los mensajes en el chip y la decodificación en el servidor de los bancos que los traslada a un formato específico” afirmó a la REPUBLICA, Natália da Silva Fakhri, directora de Marketing y Comunicación de Gemalto.

Con este servicio los clientes, a través de un menú off-line, tienen el banco en su bolsillo las 24 horas del día permitiendo ahorro de tiempo y dinero, ya que el servicio no se cobra, además de la seguridad que implica la realización de una transacción a través del celular. El servicio está disponible en Comcel, Movistar y otros operadores GSM de Colombia.

Los nuevos esquemas

Aunque el m-banking es reciente en Colombia ya hace varios años en los países industrializados se utiliza con el objetivo de hacer solamente transacciones financieras.

Hoy, el avance tecnológico, permite superar este primer nivel de simple intercambio y se empiezan a trabajar modelos donde casi toda la oferta de productos de un banco esté en un teléfono.

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La solución de mobile banking de Gemalto incluye una aplicación en software seguro almacenado en la tarjeta SIM (Módulo de Identidad del Suscriptor), un servidor y un software que interpretan los mensajes que se intercambian entre los bancos y la SIM. La solución ofrece seguridad en todo el proceso de transacción, desde la codificación de los mensajes en el chip de la tarjeta SIM y la decodificación en el servidor de los bancos que los traslada a un formato específico.

Disponible en Comcel, Movistar y otros operadores GSM de Colombia como parte del portafolio de servicios inalámbricos con valor agregado, en coordinación con Bancolombia y Banco AVVillas a través de la Red de Servicios Bancarios de Colombia, Redeban Multicolor, los servicios bancarios móviles están ya excediendo las expectativas de las empresas participantes.

“El menú m-banking ya está disponible para más de 20 millones de suscriptores GSM en el país. Nuestra expectativa inicial es que el 20% de esta base de clientes ejecutará por lo menos 5 transacciones por mes. El servicio ya está generando demanda, la consulta de saldo y la recarga de prepago están siendo los servicios más requeridos. Unas pocas semanas después del lanzamiento, los primeros resultados muestran una exitosa acogida de los servicios con más de medio millón de accesos que promedian 6 transacciones por mes, por usuario activo .Para nosotros se exhibe claramente la vencedora combinación de la solución: conveniencia, facilidad de uso, movilidad y seguridad“, dice Valentín Echeverry, Vicepresidente de Tecnología y Operaciones de Redeban Multicolor.

“La solución de m-banking de Gemalto provocará un beneficio significativo para los bancos, pues ofrece un nuevo canal para que los clientes interactúen con ellos, mientras permite el incremento del ingreso por servicios de datos y del ARPU (Ingreso Promedio por Usuario) para los operadores. Además los usuarios obviamente ganan en conveniencia y movilidad una vez que los servicios bancarios pueden ser accedidos en cualquier momento y lugar con extrema seguridad“, dice Rodrigo Serna, Vicepresidente de Telecomunicación para Gemalto en Latinoamérica.

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Hace algunos días se anunció la creación de una joint venture participada a partes iguales por el grupo estadounidense de servicios financieros Citi y el operador surcoreano de telecomunicaciones SK Telecom. La nueva empresa tendrá su sede en San Francisco (EEUU) y fue bautizada como Mobile Money Ventures, lo que ya sugiere su objetivo de crear una plataforma de banca móvil que aglutine las distintas propuestas de valor conocidas.

En opinión de los promotores de esta empresa, en la actualidad sólo están extendidos los servicios de consulta de saldo y algunos servicios de pagos móviles, por lo que consideran que existe un gran potencial de crecimiento. En la segunda mitad de 2008 se iniciarán pilotos con clientes de Citi en una selección de mercados, aún por precisar.

Como apunta Hannes van Rensburg en su blog, el objeto de esta noticia guarda grandes similitudes con Mobile Money Holdings, la empresa creada en 2004 por el mayor banco (Standard Bank) y el mayor operador móvil (MTN) de África. Mobile Money Holdings ya ha desplegado con éxito una solución de m-banking en Sudáfrica (2005) y planea ahora su expansión por África y Asia.

La experiencia nos muestra que la colaboración entre entidades de crédito y operadores de telecomunicaciones es idónea para abordar el reto de la prestación de servicios financieros sobre teléfonos móviles. El aporte de la experiencia y el know-how de cada uno de ellos, así como su conocimiento sobre la regulación en los mercados en los que están presentes, son necesarios para desplegar con éxito soluciones de banca celular, especialmente cuando éstas tienen caracter “transformacional”, es decir, cuando permitin llevar servicios financieros a ciudadanos que no tenían acceso a ellos o cuando se mejoran sensiblemente sus condiciones de acceso.

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Pese a que el informe no está disponible públicamente, la nota de prensa hecha pública indica que, de la muestra de bancos escogida por Latinia, el 75% de los que ofrecen servicios móviles proviene de Brasil, Argentina, Chile, México y Venezuela. Aunque puede existir un cierto sesgo por tratarse de los mercados más grandes de la región y contar con grandes bancos operando en ellos, puede ser indicativo de las diferencias que existen entre los países.

Fuente: Latinia

Sin ánimo de ser exhaustivos, Afi ha realizado su propio análisis de los servicios móviles ofrecidos por las 25 mayores entidades financieras de América Latina por nivel de activos. Todas las entidades estudiadas están radicadas en Brasil (10), Chile (9), México (5) y Argentina (1). Si no se tienen en cuenta las entidades dedicadas a banca de inversión, banca privada y finanzas corporativas (6 entidades, o 24% del total), se observa que los principales agentes de la banca comercial latinoamericana han apostado por los servicios móviles (el 84% ofrece algún servicio de este tipo). De éstos, el 62,5% ofrece acceso a banca electrónica a través de portales WAP, el 50% cuenta con servicios de alertas por SMS, el 18,75% permite acceder mediante microaplicativos (generalmente con tecnología JAVA) y sólo el 12,5% ofrece consultas a través de SMS.

Tras la banca móvil aditiva, el siguiente paso es buscar un enfoque transformacional para llegar a la población excluida financieramente…

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Tentados por la posibilidad que brinda la banca móvil para ofrecer servicios mejorados a sus clientes, cerca de un tercio de las organizaciones financieras más grandes del mundo están pensando en lanzar servicios de banca móvil entre en un plazo no superior a 24 meses, de acuerdo con una reciente encuesta encargada por Sybase 365, una filial de Sybase, Inc. (NYSE: SY), líder global en servicios de mensajería móvil.

Aecomo.org: La encuesta, realizada por la empresa de investigaciones independientes Loudhouse, analizó la visión de 92 de las principales instituciones financieras del mundo (32 bancos europeos, 30 bancos de los Estados Unidos y 30 bancos de la zona Asia-Pacífico).

Los resultados pusieron de manifiesto que el 66 por ciento de los bancos consideran la banca móvil como una excelente oportunidad para mejorar el actual servicio al cliente. Aunque la prestación de este tipo de servicios está muy avanzada en Europa y la zona Asia-Pacífico con respecto a los Estados Unidos, se espera que el crecimiento sea mayor en América, donde un 53 por ciento de los bancos encuestados esperan lanzar servicios de banca móvil en los próximos 24 meses.

“Los factores clave para las instituciones financieras que ofrecen banca móvil no son sólo comerciales, en el sentido de reducir costes o generar beneficios,” ha comentado Matthew Talbot, vicepresidente de mCommerce de Sybase 365. “La banca móvil nos brinda oportunidades únicas para interactuar con y retener a clientes.”

Este creciente impulso podría animar a los consumidores que respondieron a la encuesta sobre banca móvil de Sybase 365 en 2007, ya que el 33 por ciento de los consultados expresó la intención de gestionar sus finanzas en movimiento. Un elemento clave que está incrementando la adopción, tal y como se refleja en el estudio de 2007, es el nivel de conocimiento que los clientes tienen de los servicios de banca móvil. Parece que los bancos están reaccionando a esta falta de conocimiento, ya que un 65 por ciento de los bancos que ya ofrecen servicio de banca móvil afirman que el presupuesto de marketing y actividades destinadas incrementar su notoriedad forman parte de su plan estratégico para 2008.

Los servicios de banca móvil más comunes a disposición de los clientes son: consulta del estado de cuentas (ofrecido por el 87 por ciento de los bancos con servicios de banca móvil), alertas de movimientos (77 por ciento), transferencias (74 por ciento) y alertas de disponible (71 por ciento). Para los bancos que ofrecen estos servicios, los principales motivos para hacerlo son: mejorar la experiencia del cliente (87 por ciento), ampliar los servicios que ofrecen a través de la banca por Internet (81 por ciento) y para conseguir ventajas competitivas (71 por ciento).

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Con cada pack prepago se incluye una tarjeta recargable Trumpet CashCard que puede emplearse como tarjeta de débito en comercios y cajeros automáticos asociados, además de permitir el envío de dinero a través del celular. Para recargar dicha tarjeta, el cliente puede acudir a una tienda RadioShack, a un distribuidor Green Dot o a un establecimiento de Western Union. Esta solución es particularmente interesante para aquellas personas que carecen de cuenta bancaria en Estados Unidos pues, si bien la tarjeta CashCard está emitida por BankFirst, los usuarios no necesitan abrir una cuenta en dicha entidad.

El sistema permite envíos desde $1 hasta $500 por operación, con un máximo de $2.500 a un mismo destinatario cada 24 horas, sujeto a las tarifas del servicio Western Union Money Transfer. Por su parte, el receptor podrá recibir el dinero en una cuenta Western Union asociada a su celular o podrá recibir el importe en efectivo acudiendo a alguno de los establecimientos de la remesadora.

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La oferta aditiva de SFM está muy extendida en el conjunto de América Latina, y la mayor parte de los grandes bancos ya ofrece algunas funcionalidades de su banca electrónica a través del teléfono celular. En estos casos el despliegue de m-banking está ligado a objetivos de fidelización de clientes y mejora de la eficiencia, pero difícilmente atraerá por sí solo a población no bancarizada. De hecho, la experiencia europea y norteamericana no alienta las expectativas de una adopción masiva de este tipo de servicios en el corto plazo, puesto que las limitaciones técnicas, de coste y de usabilidad lo hacen menos atractivo que otros canales de distribución bancaria más convenientes (oficinas, cajeros automáticos, banca online).En cambio, el enfoque transformacional sí que puede facilitar la extensión del acceso a los servicios financieros. Los bajos niveles de bancarización en la región están relacionados con diversos factores que pueden verse mitigados en parte gracias al empleo de las tecnologías móviles:

• Una gran dependencia del dinero en efectivo. Los cheques y los medios de pago electrónicos (a excepción de las tarjetas prepago) suelen ser empleados mayoritariamente por la población con ingresos medios o altos.

• Limitado poder adquisitivo y alta dispersión geográfica de la población no bancarizada, que resultan en unos costes excesivamente elevados para hacer viable la oferta de servicios financieros a través de los canales de distribución bancaria tradicionales.

• Desconfianza en el sistema financiero como consecuencia de las reiteradas crisis bancarias, que son más habituales en América Latina que en ninguna otra región del mundo.

• Bajos niveles de alfabetización financiera, que exigen esfuerzos adicionales para transmitir las ventajas del acceso a productos financieros.

El resultado de este entorno es la proliferación de un mercado financiero informal, más ineficiente y con menores garantías que las que puede ofrecer el sistema bancario, pero más conveniente y con mayor capilaridad que cualquiera de las alternativas formales. Por ello, los modelos transformacionales ofrecen una gran oportunidad para que la población con bajos recursos acceda a servicios financieros a través de tecnologías móviles.

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