Teléfonos móviles con un chip especial que permitirán comprar en el comercio; pantallas táctiles en carros de supermercados y compras online más seguras son algunas de las novedades. Aunque los operadores internacionales reconocen a Chile como un buen mercado para probar nuevas tecnologías, las empresas locales privilegian por ahora la seguridad de sus clientes. 

Biff Tannen, el antagonista de la película “Volver al Futuro”, se sube a un taxi y para pagarlo pone su huella digital en una máquina. Es 1989, y en las salas de cine los espectadores de entonces quedan asombrados.

Veinte años después la imagen ya no es novedosa. En Chile el sensor de la huella se usa en bancos e isapres, las compras por internet se han masificado y el teléfono celular es parte de la vida diaria de millones de personas.

Los avances que cambiarán la vida de los consumidores no se detienen, y ya están en prueba tecnologías que están cambiando por completo la forma de llegar a los consumidores.

Los “Biff Tannen” del mañana tendrían una billetera digital, podrían pagar sin hacer filas y sin horario, recibirían ofertas personalizadas en tiempo real y comprarían por internet en forma segura.

En algunos países esos sueños comienzan a ser realidad. Corea, Japón, Estados Unidos, Canadá y algunos países de Europa llevan la delantera en los nuevos medios de pago y las tecnologías que apuntan a mejorar la experiencia de compra de los consumidores del futuro.

¿Y en Chile? (después del salto)

Jurgen Wassmann, director general de productos y nuevos canales de Visa para América Latina y el Caribe, asegura que nuestro país es un buen mercado para implementar tecnologías de pago. “Es un mercado muy avanzado, el perfil del consumidor es el de alguien con un alto nivel de educación y hay una buena bancarización”, dice.

Sin embargo, el gerente de marketing de Transbank, Ricardo Blumel, advierte que la llegada masiva de nuevos medios de pago a Chile debe estudiarse con detención, porque considera que el tema está “disperso” y que lo más relevante para los clientes locales es asegurarles comodidad, rapidez y seguridad.

Este último aspecto es clave. La mayoría de los nuevos medios de pago mantiene el uso de claves y busca evitar la entrega de datos a terceros, y aumenta los niveles de encriptación de las tarjetas y los chips de los celulares.

El celular paga todo

Existe un sistema de pago que permite olvidarse de esperar y hacer la fila. Es la tecnología “contactless”, o sin contacto, que consiste en instalar un chip -que tiene integrado un transmisor de radio- en los celulares para comunicarse en forma inalámbrica con los aparatos receptores del comercio.

Pensada en principio para los restoranes de comida rápida, el transporte y los cines, la máquina receptora de los locales tiene una antena que permite intercambiar la información y realizar el pago sin tener que usar la tarjeta plástica.

No es necesario pasar una banda magnética ni acercarse con el teléfono a una máquina, porque tiene la tecnología Radio Frequency Identification (conocida como RFId), que capta la información a una distancia similar a la del Tag de las autopistas.

Para hacer el pago, los usuarios ingresan una contraseña al celular y lo sostienen cerca del equipo receptor -que tiene una antena de corto alcance y está conectado al centro de procesamiento de datos- para enviar la información desde el teléfono. Cuando los datos son detectados se procesa la compra.

Este sistema se desarrolló en 2007 y actualmente funciona con Visa PayWave en Corea, Singapur e Inglaterra, entre otros países, y ya existen dos planes piloto en Latinoamérica: uno en Sao Paulo y otro en Guatemala.

Sobre su llegada a Chile, el director general de productos y nuevos canales de Visa para Latinoamérica, Jurgen Wassmann, dice que es conveniente esperar a que los teléfonos móviles tengan un costo más bajo. “También necesitamos que esté el dispositivo contactless, y en Chile no está disponible en este momento”, agrega.

TwitPay, la fórmula de pago de Twitter

Además de las aplicaciones para compartir fotos, publicar anuncios publicitarios o habilitar el servicio de alerta de mensajes, desde mediados del año pasado una de las herramientas de Twitter es la posibilidad de realizar pagos de hasta US$ 1.000 a través de esa red.

Se puede utilizar desde Chile, ya que el único requisito es ser usuario de Twitter y tener una cuenta online en PayPal (a través de www.paypal.com), para acceder al sistema gratuito que facilita el envío y recepción de dinero sin tener que compartir información financiera online.

El servicio cuesta menos de un dólar por cada transacción -con lo que los creadores de la red esperan ganar alrededor de US$ 1.000 millones al año- y permite vender o comprar contenidos digitales, iniciar campañas de ayuda social e incluso hacer regalos a los amigos.

Las novedades para Chile

Hace algunos días comenzó a funcionar el sistema de pago vía mensajes de texto Cuenta Móvil, de Entel y el Banco de Chile, que permite transferir dinero y pagar cuentas entre quienes sean clientes de esas dos empresas.

Pero eso parece ser sólo el comienzo del uso de los celulares como medio de pago en el país. Martín Cook, subgerente de nuevos productos de Entel, adelanta que la compañía está sondeando con empresas internacionales la posibilidad de traer la tecnología de pago sin contacto o “contactless” a Chile, y las opciones estarían entre instalar un chip con señal de radio dentro de los celulares, implementar un software o, la más básica, pegar un adhesivo para que el teléfono funcione como una tarjeta Bip, pero para todo tipo de compras.

Ricardo Blumel, de Transbank, cuenta que en los próximos meses la tarjeta RedCompra tendrá su primera salida del mundo físico y llegará a internet. Si bien no tiene una fecha exacta para el lanzamiento, afirma que en el primer trimestre operarán los primeros comercios y bancos con la tarjeta en webpay.

Además, Blumel adelanta que están trabajando en implementar el pago con tarjeta en sistemas de autoservicio, como comida rápida, bencina, transporte y venta de entradas. “No es tan novedoso, pero las máquinas de autoservicio se han ido extendiendo y queremos ofrecer nuestro medio de pago”, dice, y agrega que deberían comenzar a funcionar este año.

Asistente de compras en el supermercado

Si alguien va al supermercado y no encuentra la leche, el detergente o el jugo de la marca que necesita, la pantalla táctil Concierge -integrada al carro de compras- facilita la búsqueda.

Opera en Canadá y tiene un teclado para digitar el nombre o la marca del producto, y al ingresarlo la pantalla muestra el número del pasillo para encontrarlo. Para eso está conectada a una red interna en el supermercado, la que también permite conocer las ofertas de último minuto e incluso muestra recetas al buscar alimentos.

También funciona como asistente de compras. Los clientes pueden registrar sus datos y los productos que le interesan, para recibir alertar de descuentos y las ofertas del día cada vez que vayan a ese supermercado o cadena.

Hasta ahora sólo opera en Canadá y Estados Unidos, y se ha incorporado en algunas tiendas de ropa de esos dos países, aunque el objetivo de sus creadores es ampliar su aplicación a otras áreas del retail.

Compras online más seguras

Para aumentar las medidas de seguridad al comprar por internet y evitar que los usuarios ingresen sus datos por escrito al computador, Visa lanzó a fines de 2008 una tarjeta de crédito USB en Corea del Sur, que tiene incorporados los datos del dueño y las direcciones más frecuentes para el envío de productos.

No sólo sirve para el pago por Internet, porque en Corea algunas tiendas habilitaron el pago con USB en el local y, por otro lado, porque los operadores incorporaron un chip con tecnología de pago sin contacto o “contactless”, que permite pagar en las tiendas que tengan habilitado ese sistema.

Jurgen Wassmann, de Visa, explica que se eligió Corea porque es un país que va a la vanguardia con las innovaciones tecnológicas. “Es un país donde existen más de 500 mil teléfonos móviles habilitados para el pago de transporte”, dice, refiriéndose sólo a Seúl, la capital coreana.

Además, Wassmann asegura que las innovaciones que está probando la firma en distintos países apuntan a ofrecer “la mejor manera de pagar en el momento que quiera, como lo quiera pagar y a la hora que sea”.

Compras online con la misma seguridad de una tienda

Aunque existen varios métodos para reforzar la seguridad de las compras online, SmartSwipe es un aparato portátil que lee las tarjetas de crédito y asegura el mismo nivel de encriptación que la máquina de una tienda.

Para deslizar la tarjeta y que el dispositivo funcione se debe conectar al puerto USB de cualquier computador, y no necesita los datos ni claves.

Además, el aparato modifica los datos del usuario para impedir que otros programas o hackers puedan acceder a la información de quien está comprando.

Se distribuye en Estados Unidos y Canadá, con cinco operadores de tarjetas, y el único costo extra es comprar el dispositivo, que cuesta US$ 100. Sus fabricantes aseguran que se puede usar en Chile, aunque no despachan fuera de esos dos países.

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Hoy nos suscribimos al servicio y lo probamos, con lo que tenemos algunas opiniones encontradas. Hay que considerar que probamos el flujo como clientes del Banco de Chile, en caso contrario para habilitar una Cuenta Móvil, debes presentar una cuenta domiciliaria a tu nombre que compruebe tu domicilio, en cualquier Sucursal del Banco de Chile, Banco Edwards Citi, Banco CrediChile o en los  Puntos de Atención desplegados en su sitio web y firmar el Contrato de Cuenta Móvil antes de 20 días desde la fecha en que la solicitaste. Veamos entonces lo que encontramos:

Lo Bueno: (después del salto)

• El flujo para suscribir el servicio es muy simple, una marca el *109# y sigue las instrucciones, primero solicita un Rut, luego el N° de Serie del documento de identidad y finalmente la clave PinPass. Para terminar el ciclo solicita setear una clave exclusiva para la Cuenta Móvil.
• Con lo anterior queda aperturada una cuenta vista que podemos utilizar a través de nuestro móvil yque también se puede consultar en el sitio web del Banco de Chile.
• Las opciones también son bastante sensillas, solicitando uno a uno los datos para completar la operación, por ejemplo, para hacer un transferencia nos solicita solamente el móvil del destinatario y nuestra clave móvil. Los servicios disponibles son:
  • Transferir
  • RedGiro
  • Recarga Celular
  • Saldo y Últimos Movimientos
  • Solicitar Dinero
  • Invitar a Cuenta Móvil
  • Abonar a Mi Cuenta Móvil
  • Solicitudes Pendientes
  • Cambiar Número de Celular
  • Cambiar Clave
• La opciones más útiles (a mi parecer) son la opción de transferencias y enviar un RedGiro, supongamos que estamos con alguien almorzando y el paga la cuenta, ahí mismo podemos solicitar el número de su móvil y realizarle una transferencia por nuestra parte, también si alguien necesita dinero urgente, basta con que tomemos el celular y le mandemos un RedGiro.
• Después de todas las operaciones, recibimos además un SMS como comprobante de la operación.
• La Cuenta tiene un costo de mantención mensual de UF 0,11 si no se utiliza por canales electronicos remotos, lo cual me hace total sentido ya que no tiene sentido que los clientes utilicen esta cuenta de la manera tradicional: la idea es migrarlos a canales remotos y cobrarles si no lo hacen es una buena manera de “educarlos“.

Lo Malo:

• El servicio está disponible sólo para clientes de EntelPCs, el Banco de Chile (¿banco de todos los chilenos?) debería buscar soluciones globales y tratar de llegar con sus soluciones a todos los chilenos, dejar fuera a Movistar y Claro que tienen más de un 60% del mercado es demasiado, además recordemos que vienen nuevos operadores móviles.
• A partir de marzo, el servicio tendrá un costo de $120 por cada consulta, este cobro va en contra de la adopción del servicio y a mi parecer no tiene relación con el costo real de la transacción por el canal, cómo hablamos en Un Caso de Negocio Para la Banca Movil, el costo por transacción del canal móvil es casi un 50% del costo transaccional del canal web (unos 90 pesos, luego en el canal móvil costaría unos 45 pesos). Es posible que en este caso los costos se vean incrementados por la tajada que debe cobrar el operador móvil que podría ser no menor. Por mi parte, es posible que lo utilice… hasta marzo.
• Esta opción apunta a un segmento de mercado, pero si tengo un Smartphone no quiero utilizar soluciones de banca móvil basadas en mensajes (y además caras), sino que quiero toda la experiencia de una banca móvil que aproveche las capacidades del dispositivo, por lo que esta solución se debería complementar con una solución de movilización del sitio web especialmente diseñada para maximizar la experiencia en Smartphones.
• El servicio revela el nombre y el rut de la persona a la que le hago la transferencia, esto no me parece correcto, coloco el móvil de cualquier persona y automáticamente puedo obtener estos datos personales, información que puede ser utilizada de manera fraudulenta.

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Será asociada a una cuenta vista por medio de la cual se podrán realizar y recibir pagos y transferencias y consultar saldos desde el teléfono celular.

Banco de Chile y Entel PCS lanzaron el primer servicio que permite operar una cuenta vista mediante el teléfono celular para realizar pagos, transferencias y giros mediante mensajes de texto. Con el nombre “Cuenta Móvil”, el servicio –que comenzó a funcionar desde hoy- estará disponible para los clientes de prepago o contrato de Entel PCS que se registren inscribiendo su número de teléfono y rut para acceder desde su celular a una cuenta vista del Banco de Chile.

El servicio permite a cualquier usuario de celular de esta compañía contar con una cuenta vista bancaria para hacer pagos, transferencias y giros mediante mensajes de texto, y está abierto sólo a clientes del banco. En la institución explicaron que los no clientes pueden abrir una Cuenta Móvil para operar el servicio.

El gerente general del Banco de Chile, Fernando Cañas, señaló que esta es “la mayor innovación en la industria bancaria, desde la irrupción de internet como canal bancario”.

Cada operación por esta vía tendrá un costo de $120, aunque hasta el 31 de marzo será gratis. Las operaciones tendrán un límite de $50.000 por transacción.

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El potencial más grande para el “banco-móvil”, como se lo conoce, está en India, donde las conexiones celulares están creciendo a una tasa fenomenal de 6 millones al mes. Hasta ahora, las conexiones telefónicas en India han sido en gran parte urbanas. Pero una nueva política ha creado incentivos para que las empresas de telecomunicaciones establezcan torres de celulares en las áreas rurales, en las que 70 por ciento de los indios viven. Dentro de cinco años, los operadores de celulares en India tendrán 500 millones de conexiones.

Los teléfonos celulares pueden crear cuentas virtuales en bancos virtuales. Usted puede ver el balance de su cuenta en su celular y emitir instrucciones a través de los mensajes de texto. La seguridad puede ser garantizada a través de múltiples claves. Hasta los pueblos sin celulares pueden, con el pago de una tarifa, usar los teléfonos de los tenderos locales, quienes están evolucionando, sin astucia, hasta convertirse en cajeros virtuales de los bancos virtuales.

Cuando un cliente paga con efectivo al tendero para recargar su cuenta-móvil, es como si estuviese depositando plata en una cuenta virtual. El cliente puede sacar plata también. Pagando una tarifa, el tendero transferirá dinero de la cuenta-móvil del cliente a la suya, y luego le entregará efectivo al cliente. Esto puede ser extendido al pago de cuentas.

Pero si las empresas de telecomunicaciones de India van a ofrecer servicios formales de banca-móvil, necesitaran la aprobación del Banco de la Reserva de India, el cual se preocupa de que los bancos puedan ser utilizados para el lavado de dinero, y por lo tanto insiste en políticas firmes de “conozca-a-su-cliente”. El Banco de la Reserva ignora las cantidades pequeñas transferidas a través de la red de tenderos, pero hasta ahora no permitirá que las empresas de telecomunicaciones aumenten la oferta de sus servicios y ofrezcan cuentas bancarias formales, depósitos que ganen intereses y otros servicios bancarios.

Como ya lo han hecho reguladores de la banca en otros países tales como Kenya y Sudáfrica, el Banco de la Reserva de India probablemente insistirá para que las empresas de telecomunicaciones formen una alianza con un banco licenciado antes de ofertar los servicios-móviles formales.

Pero el Banco de la Reserva de India tiene una buena razón para fomentar la banca-móvil. Desde hace mucho ha hablado del ideal utópico de un banco para cada familia, aún en las áreas rurales. Esto ha sido un sueño condenado, dadas las limitaciones de la red de sucursales de bancos. Pero la banca móvil podría hacer de ese sueño una realidad, hasta para los habitantes analfabetos. Los analfabetos no pueden lidiar con el papeleo de un banco convencional. Pero pueden depositar y retirar su dinero a través de tarjetas inteligentes que pueden ser recargadas con la ayuda del tendero.

La corrupción que endiabla a los subsidios y a los pagos transferidos a los pobres podría ser reducida si las sumas fuesen depositadas directamente en las cuentas móviles de los beneficiarios. Hoy, gran parte del dinero que es destinado para los pobres no les llega—es robado por burócratas y contratistas corruptos. Las cuentas móviles seguras podrían garantizar que solo los beneficiarios intencionados reciban el dinero.

La operación tradicional de un banco es limitada por el hecho de que la gran parte de la India rural carece de electricidad, y aún los pueblos electrificados muchas veces reciben electricidad solo durante seis a ocho horas durante la noche. Los celulares pueden superar este obstáculo: necesitan muy poca electricidad y pueden ser cargados durante la noche.

Las empresas de marketing rural desde hace mucho han usado baterías cargadas por el sol y con esto obtienen Internet en los kioscos de los centros comerciales. Estas baterías solares pueden cargar los teléfonos celulares durante la noche. Hasta las baterías “tractor” pueden ser conectadas para cargar los celulares. Entonces los celulares podrían proveer la banca virtual a toda la India rural.

Los celulares ya están siendo usados para transferencias de dinero. Millones de indios rurales han emigrado a países vecinos (y al Golfo Pérsico) buscando trabajo, y ellos envían remesas a casa. Pero sus familiares muchas veces son analfabetos y no tienen acceso a los bancos.

Las ordenes de dinero a través del sistema postal llegan a todos los pueblos, pero cuestan mucho. Las transferencias de dinero a través de celular son más rápidas y más baratas que el sistema postal, utilizando la red de los tenderos. Esto sería un buen comienzo, pero necesita ser de mayor escala. Eso significa que las empresas necesitan crear nuevas empresas de banca-móvil, y los reguladores deberían permitírselo.

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