Tengo cuenta corriente en varios bancos y me llama la atención que en general los servicios que ofrecen a través de sus Portales de Internet son batante similares, excepto en lo que se refiere a la “Posición Pasiva“.
La Posición Pasiva es aquella que refleja todas las deudas que tenemos con un banco, algo así como nuestra “Cartola de Deudas“.
Si miramos bien, todos los bancos nos permiten mirar nuestrar cartolas de cuenta corriente, hacer transferencias y pagar nuestra tarjeta de crédito, pero consultar cuanto dinero debemos no es algo tan fácil, excepto por las tarjetas de crédito, sobre las cuales tenemos bastante información en todos lo bancos.
Por ejemplo: ¿cuántas cuotas llevamos pagadas de nuestro crédito hipotecario? ¿cuánto interés he pagado y cuánto capital? ¿cuánto me queda por pagar? ¿puedo pagar mi cuota en línea o suscribirla a un PAC? varias de estas preguntas posiblemente no puedan ser resueltas rápidamente en los portales de nuestros bancos y tengamos que ir a una sucursal para ello.
Siendo un profesional de la industria bancaria, la explicación más recurrente que he encontrado es “si les mostramos la información al cliente de cuanto debe, más fácil es que el cliente cotice en otros lados y se termine llevando el crédito con mejores condiciones a otro banco”. Como a los clientes no nos gusta ir a la sucursal, nos demoramos más en cotizar y comparar, y por lo tanto lo más seguro es que termine de pagar el crédito en ese banco…
Si esto es así encuentro que los bancos están dando un pésimo servicio al cliente, incluso, personalmente estoy dispuesto a pagar un poco más en la tasa con tal de tener acceso a información actualizada sobre el estado de mis créditos. Mostrar la información además es un síntoma de transparencia y de competencia justa, la tasa no es el único factor que vemos los clientes, el servicio y la inmediatez de la información también son factores relevantes para muchos clientes y mostrar la “Posición Pasiva” y permitir acciones como pagar repactar el crédito en línea pueden ser factores diferenciadores en esta industria.
Dado que los servicios no son para nada complejos, creo que el permitir o no esas acciones vienen de una “estrategia con respecto a la posición pasiva” de los bancos más que a restriccione técnicas. Por ejemplo, veamos el caso de mi experiencia personal con 3 bancos:
- Banco de Chile: Aquí tengo un crédito hipotecario, no puedo consultar en ninguna parte el estado de ese crédito ni puedo pagarlo en línea. Por suerte tengo contratado un PAC y así al menos me entero de cuando me cobran la cuota, sino constantemente la tendría atrasada. No saber esta información me molesta y constantemente estoy cotizando en otros bancos que si me muestran esa información para cerrar este crédito y la cuenta de este banco.
- Banco BBVA: Aquí puedo consultar algunos datos del crédito como fecha de otorgamiento y fecha de vencimiento, monto inicial del crédito y el número de cuotas pagadas, también puedo pagar la cuota en línea para lo cual me dan 3 opciones de cuotas, con 2 de las cuales (más caras) puedo acortar el plazo total del crédito. Sin embargo no puedo consultar cuánto llevo pagado o cuánto me queda por pagar, preguntas básicas que nos hacemos. Este es un banco que para mi se encuentra en el mínimo aceptable. No cambiaría este crédito a otra institución ha menos que tuviera una diferencia de tasa conveniente.
- Banco Security: Aquí puedo consultar todos los pagos pendientes, me muestra el capital inicial, la tasa, el monto insoluto y la fecha de vencimiento. En cuanto a información es el mejor de los que tengo y este crédito no lo cambiaría a menos que la diferencia en la cuota final fuera abismante. Si bien no puedo pagar el crédito en línea, tengo contratado un PAC que suple esta deficiencia.
Esta es mi forma de ver las distintas funcionalidades que me ofrece cada banco, posiblemente ustedes tendrán experiencias y opiniones distintas que podrían compartir en este espacio.
Para mi un banco excelente me dejaría:
- Consultar todas las características del crédito (tasa, monto inicial, número de cuotas).
- Consultar la tabla de pagos, incluyendo información sobre el interés y el capital pagado e insoluto.
- Pagar el crédito en línea, con distintas opciones de cuota.
- Suscribir un PAC (pago automático contra cuenta corriente) o PAT (pago automático con tarjeta) para el crédito.
Y ya encontraría un banco excepcional si me permitiera:
- Poder repactar el crédito en línea.
- Suspender el pago de una o más cuotas, avisando en línea dentro de un plazo adecuado (siempre que el crédito contratado tuviera esta opción).
- Pagar sólo interesés o un abono al capital que no alcance el valor de la cuota completa (siempre que el crédito contratado tuviera esta opción).
- Prepagar parcial o totalmente el crédito en línea.
- Recibir un aviso al celular o correo electrónico cuando se cargue una cutoa vía PAC o PAT.
- Y en un ámbito algo distinto: poder publicar un aviso en redes sociales cuando termine de pagar un crédito o compartir ofertas de créditos con mis contactos.
¿Que opinan?
Desde hoy, los bancos que operan en Chile no podrán condicionar el otorgamiento y/o el valor de la tasa de interés de un crédito hipotecario a la contratación, por ejemplo, de una cuenta corriente, práctica común en la industria.
En 300 puntos base rebajó BancoEstado la tasa de interés para sus créditos, lo que va más allá de lo impuesto por el Banco Central y que beneficia a clientes y no clientes de la entidad estatal que quieran solicitar productos o repactar deudas.
Fuente: El Mercurio
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