Una nueva tendencia está surgiendo en el mercado financiero: una interesante alternativa a los créditos de consumo el ‘Social o P2P Lending‘, lo que hemos llamado ‘Préstamos Sociales’, un nombre no muy apropiado ya que tiende a confundir el término con los prestamos que cumplen una labor social. En este sentido Préstamos P2P (Persona a Persona) parece un término mas adecuado, es la Web 2.0 aplicada al mercado financiero, o la “Banca 2.0“.

Esta tendencia consiste en la eliminación de banco como intermediario en la otorgación de los créditos, dejando esta labor a un sitio web donde interactúan personas que quieren prestar dinero y otros que quieren pedir prestado, en un mercado que se autoregula eficientemente, permitiendo obtener créditos más baratos que en un banco tradicional a los que buscan créditos y una buena rentabilidad para los que buscan rentabilizar su dinero.

SCREEN OF ZOPA

Las raíces de esto se encuentran en el sitio Kiva.org, que permite prestar dinero a personas en países en desarrollo para crear su propio negocio. Se puede ayudar a gente en 37 países tan dispares como Perú, Kenia, Ucrania y Líbano. La idea ha logrado atraer a 174.000 inversores y un volumen de préstamos de 16,5 millones de dólares.

La compañía pionera en los préstamos P2P fue Zopa, pero ya ha surgido otros sitios como Prosper, Lending Club, Virgin Money USA entre otros (como Opinity, Boober, Frooble, LoanBank,Credal, Donjoy, Buxfer, PeerMint y BillMonk). Ambos sitios aseguran que sus clientes consiguen mejores tasas que en la banca tradicional y además a bajísimos niveles de riesgo.

“Soy empleado de banca y necesito 1.400 euros para afrontar mis gastos en Navidad”. Es la carta de presentación de Itsvan, nickname utilizado por uno de los usuarios de Zopa para solicitar un préstamo en Internet. Ha establecido la duración del mismo a su antojo, 12 meses, y el tipo de interés que le gustaría pagar, el 6,5%. Siete días después, 24 personas han aceptado prestarle diversas cantidades al desconocido Itsvan hasta sumar los 1.400 euros que necesita, a un tipo de interés medio del 6,95%. En uno de los grandes bancos tradicionales el interés hubiera podido llegar al 9%.

Algunos creen erróneamente que estos sitios están orientados a personas que no pueden conseguir un préstamo en la banca tradicional, por lo tanto van a estos sitios buscando financiamiento, luego su nivel de riesgo es mayor. Totalmente falso! estos sitios son una alternativa a la banca tradicional, donde un mismo cliente puede encontrar mejores condiciones para su crédito. Son instituciones serias y se están transformando en dolores de cabeza para la banca tradicional en Europa y EEUU.

ZOPA LOGO

No cualquiera consigue un préstamo, en el caso de Zopa, este clasifica a los usuarios según su nivel de riesgo, para esto ha establecido alianzas importantes con Equifax, Call Credit y Experian, que verifican la información sobre hipotecas, deudas e ingresos mensuales de quienes solicitan préstamos en su web. En caso de que alguien no pague, se utilizan los métodos tradicionales de reclamación y embargo. La tasa de morosidad en Zopa desde 2005 ha sido inferior al 0,1%. Ha gestionado 12,5 millones de euros en préstamos concedidos durante el 2006. A final de año espera llegar a 14 millones de euros. De ellos, Zopa cobra el 0,5% de comisión anual a los inversores y el 0,5% del préstamo a los solicitantes.

Prosper Logo

Prosper, en cambio, adopta una perspectiva mucho más radical: los usuarios operan directamente cargando e ingresando cantidades en sus cuentas bancarias normales, no hay calificación previa, y lo que es más novedoso: actúan en comunidades virtuales, que pueden agrupar a personas que se conozcan previamente: un grupo de amigos, de familiares, compañeros de trabajo, etc… Una de las personas del grupo es nombrada su líder, que confirma que cada usuario es quien dice ser y a partir de ahí, comienza la negociación. Los miembros con mejor historial de pagos obtienen mejor calificación, y así mejora la de su grupo, si un usuario incumple un pago, la puntuación de su comunidad disminuye y es penalizado. Si cumple puntualmente, en cambio, mejora su reputación, y eso le permite obtener créditos a mejores precios. El líder de la comunidad, por su parte, recibe además una pequeña cantidad cada vez que una transacción se concluye con éxito.

Interesantes inicativas que están surgiendo y están siendo imitadas en todo el mundo, Zopa está preparando un próximo lanzamiento en España y habrían otros 40 Países interesados, existirá alguna iniciativa para comenzar algo parecido en Chile, quizás sería una buena idea analizar el negocio, incluso por parte de los bancos tradicionales, si alguien va a ‘Canibalizar’ sus ingresos, mejor que sean ellos mismos a que sea un tercero…

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